El sistema de Transferencias 3.0, el mecanismo de pagos digitales con códigos QR, comenzó a funcionar plenamente en la Argentina, por lo que se podrá usar cualquier billetera virtual, ya sea de un banco o una fintech, para abonar en los comercios que acepten este medio de cobro, sin importar la empresa que provea el código QR.
Este sistema de cobro por código QR, habilita a los comercios a recibir el dinero de forma instantánea, irrevocable y con la comisión más baja del mercado, lo que ayuda a simplificar las operaciones y a competir contra el efectivo que, pese al avance de los mecanismos de billetera virtual, sigue siendo la forma de pago extendida en el país.
A partir de las Transferencias 3.0, el plazo de acreditación máximo para los comercios que cobre con código QR es de 25 segundos, con una comisión que está en del rango del 0,6% al 0,8%, según el tipo de aceptador y su política de competencia de precio.
Se trata del punto final de un sistema de pagos en el que, desde hace casi dos años, trabajan en forma conjunta el Banco Central (BCRA), los bancos públicos y privados, las fintech, las empresas de tarjetas de crédito y débito y las cámaras compensadoras y administradoras de pagos (Coelsa, Fiserv, Red Link y Prisma).
Para alcanzar la interoperabilidad de los códigos QR fue necesaria cooperación de tanto la infraestructura de pagos como de la normativa del BCRA, de los desarrollos de producto de cada una de las empresas interesadas en leer los QR y de las decisiones comerciales de cada fintech o banco que participa.
Por eso, las primeras pruebas del sistema comenzaron en diciembre del año pasado, con la apertura de códigos QR por parte de empresas clave del sistema en grandes comercios y cadenas con presencia en todo el país, con la idea de asegurar un correcto funcionamiento.
Billetera virtual y código QR: cómo funcionan
Cuando un usuario vaya a un comercio que tenga disponible el código QR, no deberá tener en su celular una determinada aplicación para poder pagar sino que con cualquier billetera virtual podrá hacerlo, independientemente de que sea bancaria o no bancaria.
El dinero que se utilizará es el que el usuario tenga en su billetera virtual o la que disponga con tarjeta de débito. Según el Banco Central, para el consumidor la ventaja será la practicidad de poder usar una única cuenta para pagar en cualquier comercio adherido a este sistema de código QR.
Billeteras virtuales y código QR: la expansión del comercio digital
Con las Transferencias 3.0, el objetivo es facilitar y simplificar los pagos digitales, agrandar el mercado de uso de billetera virtual con más competencia y, al mismo tiempo, reducir el uso de efectivo que de momento es usado en cerca de 8 de cada 10 transacciones.
Es que, el cobro con código QR en los comercios de todo el país posibilita la expansión financiera, permite formalizar a un gran sector de la economía y le da al cliente la comodidad de saber que en su billetera virtual será aceptada en todas las terminales independientemente de su operador.
El efecto de la pandemia en los hábitos de consumo, la masividad que adquirió el uso de la billetera virtual y los cambios regulatorios para facilitar la interoperabilidad de los medios de pago son algunos de los factores que explican este cambio de comportamiento en las formas de pago.
Uno de los medios de pago que más creció en este tiempo fueron los que se realizan mediante código QR, que tuvieron tasas de variación de 136% en cantidades y de 140% en montos reales en comparación los valores promedio de 2019 y 2020.
Mercado Pago es una de las principales empresas del sector con más de 1,5 millones de comercios adheridos a pagos con código QR en la Argentina.
En este año, Mercado Pago avanzó desde entonces en la incorporación de más de 5.200 locales de 18 cadenas como Burger King, Farmacity y La Anónima, entre otras, en las que ahora se puede pagar con billetera virtual.
Entre las aplicaciones más usadas que permite Mercado Pago están BNA+ y Cuenta DNI, de los bancos Nación y Provincia; Yacaré, Reba y ANK; y MODO, billetera virtual que desarrollaron más de 30 bancos para agilizar los pagos y transferencias.
