La Asociación de Bancos de la Argentina (ABA) y la Asociación de Bancos Argentinos (ADEBA) arremetieron este viernes contra la nueva fórmula de los créditos UVA que debatirá Diputados, al alegar que los proyectos de ley que se tramitarán en el Congreso Nacional afectan “la seguridad jurídica” de los préstamos hipotecarios”.
“Los proyectos de Ley presentados en el Congreso de la Nación con relación a los créditos hipotecarios UVA para la vivienda, en su mayoría, dificulta el desarrollo del crédito hipotecario en Argentina. Si bien los objetivos declarados son loables, los instrumentos elegidos llevarían a resultados opuestos a los buscados”, aseguraron desde las entidades bancarias.
Es que, las cámaras bancarias advirtieron que “la mayoría de los proyectos de Ley, que tienen estado parlamentario, proponen el recálculo compulsivo de las cuotas y en forma retroactiva, la imposición de nuevas cargas sobre la operatoria incluso en forma retroactiva entre otros elementos que afectarán el acceso a la vivienda en el futuro”.
“Esto sería un alivio económico como máximo a las 100.000 familias que ya accedieron a comprar una vivienda con los créditos UVA y perjudicaría a los 3 millones de familias que tienen problemas habitacionales, cuya solución requiere acceso a crédito hipotecario”, remarcaron desde ABA y ADEBA.
Asimismo, en las críticas las entidades bancarias señalaron que “a este perjuicio se deben agregar los derivados por no contar con el impacto positivo sobre el ingreso y empleo que tienen las actividades relacionas con la construcción de viviendas, que con la aprobación de los proyectos mencionados no ocurrirá”.
En concreto, ABA y ADEBA enfatizaron que “la gran mayoría de las personas que accedieron a los créditos UVA pertenecen al decil de ingresos más alto de la población e incluso varias ya han pre-cancelado el crédito, mientras que los 3 millones de familias con problemas de vivienda pertenecen a estratos de menores niveles de ingreso y, por ende, son más vulnerables”.
“Los proyectos presentados en la Cámara de Diputados afectan la seguridad jurídica y el mercado de créditos hipotecarios, con excepción de proyectos de Ley 1733-S-2022, 1578-S-2023, los cuales ‘no implican la ruptura de contratos’ ni gravan retroactivamente la operatoria. No obstante, tienen varios aspectos que deberían mejorarse”, evaluaron los bancos.
Créditos UVA: los cambios que proponen los bancos
De acuerdo a las cámaras bancarias, los proyecto de los créditos UVA de la Cámara Baja deberían abordar, al menos, “la creación de una unidad de cuenta hipotecaria que ajuste por inflación” y “un fondo compensador privado entre la variación de la UVA y los salarios”, para proteger a los tomadores de crédito en períodos en que la inflación suba mucho más que los salarios.
A su vez, ABA y ADEBA promueven el proceso de venta de hipotecas (securitización), con un marco legal que otorgue seguridad jurídica y no grave con impuestos distorsivos a las trasferencias de hipotecas generadas por las entidades bancarias, sumado a una simplificación de las actuaciones y procesos notariales.
También, las asociaciones bancarias proponen “seguridad jurídica de las operaciones de crédito hipotecarios y derecho de propiedad”. En este caso, los legisladores deberían generar el marco legal que le dé transparencia y estabilidad jurídica a las transacciones de crédito hipotecarios y a los procesos de ejecución en caso de no pago.
Qué son los créditos UVA
Los créditos hipotecarios atados al índice de la Unidad de Valor Adquisitivo (UVA), que representan una gran parte de los créditos hipotecarios para la vivienda, nacieron en el año 2016 y hasta el año 2019 se otorgaron aproximadamente 105.000 líneas crediticias de este tipo.
“Más de 100 mil familias lograron adquirir su primera vivienda con ayuda de dicho financiamiento. Cabe señalar que casi el 75% de las hipotecas UVA fue otorgado por la banca pública. A partir de 2019, prácticamente no se concretaron nuevos créditos hipotecarios por las condiciones económicas adversas que atravesó el país”, consignaron las cámaras bancarias.
Es que, las cuotas de los créditos UVA se actualizan diariamente en base al Coeficiente de Actualización de Referencia (CER), informado por el BCRA en su sitio web, es decir, se ajustan por inflación, una variable que en nuestro país tiene una dinámica alcista que no da tregua a los bolsillos de los argentinos.
“En términos nominales la cuota sube mes a mes, producto de la inflación que acecha a nuestro país, pero en términos reales se mantiene constante. Por eso, la cuota no se licúa con la inflación, lo que hace que los créditos no necesiten subsidio, sean escalables, tengan una cuota inicial baja (incluyen más gente) y sean sostenibles en el tiempo”, explicaron desde las entidades bancarias.
En ese marco, las entidades bancarias instaron a que “sea cual fuese el caso, la situación se puede y debe arreglar entre privados, sin poner en jaque la seguridad jurídica. Más allá de alguna cuestión puntual, hay que destacar que los precios de los alquileres también se han incrementado, en línea con la inflación”.
“La mayoría de los casos en los que la relación cuota-ingreso de un crédito UVA subió, también hubiese aumentado la relación alquiler-ingreso, solo que, en el caso de los propietarios, además de tener una propiedad en su activo tienen la posibilidad de reestructurar la deuda con el banco. En otras palabras, los deudores de los créditos UVA no se encuentran más afectados que los inquilinos”, concluyeron desde las asociaciones bancarias.
